MAKALAH
MENCARI JENDELA ISLAM
YANG SEMPURNA
Disusun Oleh:
Nama : Astri
Yanti
NPM : 1501270020
PERBANKAN SYARIAH VA
PAGI
FAKULTAS AGAMA ISLAM
UNIVERSITAS
MUHAMMADIYAH SUMATERA UTARA
2018
KATA PENGANTAR
Syukur
Alhamdulillah penulis ucapkan kehadirat ALLAH SWT yang telah melimpahkan rahmat
dan karunia-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan proposal ini. Shalawat dan
salam kepada nabi Muhammad SAW yang telah membawa umat manusia menuju jalan
yang di ridhoi ALLAH SWT. Makalah ini dapat disusun untuk memenuhi persyaratan
untuk mata kuliah Analisis Teknik Bagi Hasil yang berjudul “Fintech: Looking For The Perfect Islamic Window (Mencari Jendela Islam
Yang Sempurna“ penulis menyadari bahwa proposal ini masih jauh dari
sempurna dan masih terdapat kekurangan.
Melalui kata
pengantar ini penulis lebih dahulu meminta maaf dan memohon maaf bila mana isi
proposal ini ada kekurangan dan ada tulisan yang kami buat kurang tepat atau
menyinggung perasaan pembaca.
Dengan ini kami mempersembahkan
proposal ini dengan penuh rasa terima kasih dan semoga ALLAH SWT memberkahi
makalah ini sehingga dapat memberikan manfaat. Akhirnya penulis berharap semoga
makalah ini bermanfaat bagi kita semua penulis mengucapkan terima kasih
sebesar-besarnya.
Penulis
28 Desember 2017
DAFTAR ISI
KATA
PENGANTAR.....................................................................................
i
DAFTAR
ISI .................................................................................................. ii
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang..................................................................................... 1
B. Rumusan Masalah................................................................................. 2
C. Tujuan Penelitian.................................................................................. 2
BAB
II PEMBAHASAN
A. Evaluasi Jendela Islam.......................................................................... 3
B. Penerimaan Syariah Dari Jendela Islam................................................ 4
C. Alasan Bank Konvensional Diperbolehkan
Mengoperasikan Windows Islami 6
D. Kerangka Untuk Jendela Islam............................................................ 7
BAB
III PENUTUP
A. Kesimpulan........................................................................................... 28
B. Saran..................................................................................................... 28
Daftar
Pustaka ................................................................................................. 29
BAB I
PENDAHULUAN
A.
Latar Belakang
Islam telah banyak
menyumbangkan pemikirannya dalam didang Perekonomian seperti halnya Perbankan,
jual Beli, Kredit dll. Sebenarnya semua Pakar Ilmuan Ekonomi Barat telah
bertolok pada pemikiran Islam. Oleh karena itu untuk mengetahui bagaimana islam
itu sesungguhnya terutama dalam lingkup sifat Islam yang Universal
dalam kesempatan ini kami mengkaji hal tersebut untuk
membantu mengubah presfektif seseorang tentang Islam yang sesungguhnya. Perbankan
syariah berkembang pada tingkat yang eksponensial, dan tekanan persaingan telah
memaksa bank-bank konvensional yang ada untuk memasuki wilayah-wilayah seperti
inilah dimana perbankan Islam mulai populer. Akibatnya, mereka terpaksa
merumuskan model "jendela Islam" di dalam infrastruktur mereka saat
ini. Pasar dengan permintaan perbankan syariah yang tinggi memberikan peluang
yang lebih baik; Namun, setiap pelaku pasar yang berniat untuk memulai jendela
Islam perlu mengukir strategi penetrasi pasar mereka sendiri yang unik
berdasarkan ruang bernapas yang diizinkan oleh regulator mereka di segmen ini.
Dasar perbankan syariah mengacu kepada ajaran agama Islam yang bersumber
pada al-Qur’an, al-Hadits/ as-Sunnah, dan Ijtihad. Ajaran agama Islam yang
bersumber pada wahyu Ilahi dan sunaturosul mengajarkan kepada
umatnya untuk berusaha mendapatkan kehidupan yang baik di dunia yang sekaligus
memperoleh kehidupan yang baik di akhirat. Hal ini berarti, bahwa dalam
mengerjakan kehidupan di dunia tidak dapat dilakukan dengan menghalalkan segala
cara, tapi harus dilakukan melalui gerakan amal saleh.“Bank
Syariah adalah bank yang kegiatan usahanya dilakukan berdasarkan prinsip
syariah. Sedangkan prinsip syariah adalah aturan perjanjian berdasarkan hukum
Islam” (UU No. 21/2008 ttg Perbankan Syariah).
Bank Islam
atau selanjutnya disebut dengan Bank Syariah, adalah bank yang beroperasi
dengan tidak mengandalkan pada bunga. Bank syariah juga dapat diartikan sebagai
lembaga keuangan/perbankan yang operasional dan produknya dikembangkan
berlandaskan Al-Qur’an dan Hadits Nabi SAW. Antonio dan Perwataatmadja
membedakan menjadi dua pengertian, yaitu Bank Islam dan Bank yang beroperasi
dengan prinsip syariah Islam. Bank Islam adalah bank yang beroperasi dengan
prinsip syariah Islam dan bank yang tata cara beroperasinya mengacu kepada
ketentuan-ketentuan Al-Qur’an dan Hadits. Bank yang beroperasi sesuai dengan
prinsip syariah Islam adalah bank yang dalam beroperasinya mengikuti
ketentuan-ketentuan syariah Islam, khususnya yang menyangkut tata cara
bermuamalat secara Islam. Dalam keuangan syariah menekankan pentingnya
keselarasan aktivitas keuangan dengan norma dan tuntunan syariah. Aturan
terpenting dalam kegiatan keuangan syariah adalah pelarangan riba (memperanakan
uang dan mengharapkan hasil tanpa menanggung risiko). Ahli fiqh menilai ini sangat
kental eksistensinya dalam aktivitas keuangan konvensional.
B.
Rumusan Masalah
1. Bagaimana evaluasi jendela Islam?
2. Mengapa Bank Konvensional
diperbolehkan mengoperasikan Windows Islami?
3. Apa penerimaan syariah dari
jendela Islam?
4. Apa saja kerangka untuk jendela Islam?
C.
Tujuan
1. Untuk mengetahui evaluasi jendela Islam.
2. Untuk mengetahui alasan bank
konvensional diperbolehkan mengoperasikan windows Islami.
3. Untuk mengetahui penerimaan syariah dari
jendela Islam.
4. Untuk mengetahui kerangka dalam jendela
Islam.
BAB II
PEMBAHASAN
A.
Evaluasi Jendela
Islam
Jendela Islami menurut definisinya bisa berupa departemen
atau divisi atau bahkan perusahaan pembiayaan terpisah yang didirikan oleh
lembaga keuangan konvensional yang menawarkan produk dan layanan Islami kepada
pelanggan yang lebih memilih keuangan Islam daripada pembiayaan konvensional.
Ada dua alasan utama bagi entitas konvensional untuk membuat jendela Islam:
1. Mempertahankan pelanggan lama
yang memilih untuk beralih ke keuangan Islam; dan
2. Untuk menarik pelanggan baru
dari bank yang ada, termasuk bank syariah, dengan produk dan layanan unggulan
yang diberikan oleh induk keuangan konvensional.
Alasan utama untuk setiap regulator untuk memungkinkan
model jendela Linier adalah efisiensi biaya dan profitabilitas di sektor dimana
bank konvensional masih menikmati ROE rata-rata industri yang lebih baik
sebesar 15% dibandingkan dengan 12% bank syariah. Di sinilah jendela Islam bisa
maju dan berkembang. Sementara setiap yurisdiksi yang didominasi Muslim telah
memasuki perbankan Islam dan jendela Islam, tidak ada keseragaman pemikiran
mengenai model operasional mereka. Tujuan bab ini adalah mengemukakan apa yang
mungkin bisa menjadi "model sempurna" jendela Islam dengan pro dan
kontra bagi bank konvensional untuk mempertimbangkan sebelum terjun ke gerobak
band untuk mendirikan jendela Islam. Konsep jendela Islam di dalam sebuah bank konvensional akan
kembali sekitar 20 tahun; Namun, ada sedikit catatan mengenai konsep ini dan
dasar-dasar yang harus dipertimbangkan secara cermat oleh institusi
konvensional. Ada juga tidak adanya pedoman yang dikeluarkan oleh regulator
negara pada materi pokok ini. Mungkin model jendela Islam yang paling maju dan
berkembang ditemukan di Malaysia di mana kedua pembuat undang-undang dan
regulator secara proaktif mendukung industri perbankan dan keuangan Islam
(IBF). Ketika datang ke bank internasional
yang ingin memasuki pasar domestik, banyak yang berusaha memanfaatkan
permintaan produk yang sesuai dengan Syariah dan kumpulan simpanan yang
dirasakan, terutama di Timur Tengah. Komitmen mereka bukan untuk memajukan
keuangan Islam tapi untuk mencoba dan memanfaatkan situasi tersebut. Bila
situasi tidak menguntungkan mereka, mereka hanya melipat atau meminimalkan
operasi sehingga merugikan industri IBF.
B.
Penerimaan Syariah dari Jendela Islam
Umumnya, para ilmuwan Syariah telah menyetujui jendela
Islam yang tunduk pada bank yang mematuhi pedoman yang ditetapkan oleh para
ilmuwan Syariah. Beberapa ilmuwan Syariah telah menyatakan keprihatinan mereka
terhadap bank konvensional yang menerapkan jendela-jendela Islam karena
pernyataan misi mereka menghilangkan referensi untuk mendukung atau memajukan
perbankan Islam. Selain itu, kekhawatiran timbul tentang pendapatan bank
konvensional yang berasal dari kesepakatan "berbasis bunga" atau
kumpulan sumber non-halal yang umum. Namun, sebagian besar ilmuwan Syariah
sepakat bahwa setiap sumber pendapatan dapat dimurnikan dan dibersihkan dan
kemudian diarahkan ke saluran Syariah yang diizinkan melalui jendela Islam. Jadi,
bagaimana pedoman yang berlaku umum di mana jendela Islam bisa berfungsi?
Berikut adalah beberapa panduan dasar:
1. Membentuk
sebuah dewan pengawas syariah yang bekerja (SSB) dan secara ketat mematuhi
tuntunannya.
2. Pemegang saham, dewan direksi
dan manajemen bank untuk menerima konsep tersebut.
3. Koordinasi, penelitian dan
pelatihan syariah di seluruh bank.
4. Mengembangkan kebijakan
syariah yang terfokus dan mendukung infra struktur.
5. Kode etik perbankan Islam
harus dipatuhi di bank.
6. Menetapkan kepatuhan dan tata
kelola syariah termasuk kebijakan review, audit dan remedial.
7. Mengembangkan produk dan
layanan yang sepenuhnya mengikuti pedoman Syariah.
8. Transparansi, pengungkapan,
pelaporan dan standar adaptasi.
Eksperimen oleh berbagai regulator telah
menghasilkan dua model berbeda untuk mendirikan jendela-jendela Islam.
a.
Cabang Independen Model pemodal Islam yang paling
berevolusi membutuhkan cabang Islam independen yang sepenuhnya untuk dipisahkan
dari operasi konvensional. Seluruh penjualan produk perbankan bisa menjadi
kombinasi antara pencetus bisnis atau spesialis produk atau keduanya. Model ini
menonjol di Malaysia dan semakin populer di yurisdiksi lainnya.
b.
Divisi Terpusat Model kedua adalah di mana divisi bisnis
syariah syariah terpusat diatur oleh bank. Ini menggunakan kombinasi saluran
pengiriman yang dicampur dengan saluran distribusi konvensional untuk menjual
produk dan layanan Isolonial. Dengan model ini, bank tidak memerlukan neraca
yang dapat diaudit terpisah atau bahkan harus memisahkan pusat pendanaan dan
membukukan penawaran dalam buku konvensional secara langsung.
Ada sedikit variasi dalam kedua model
untuk membedakan antara apa yang akan diizinkan oleh regulator dan apa yang
akan diterima pelanggan pada akhirnya. Biasanya segala sesuatu akhirnya harus
disetujui oleh SSB. Poin penting dari pertimbangan adalah apa pun Model sedang
diadaptasi oleh pemangku kepentingan atau didorong oleh regulator, model
tersebut tidak boleh bersaing secara internasional dengan franchise
konvensional yang ada. Jendela Islam harus dilihat sebagai pelengkap bisnis
bank konvensional yang ada dengan melayani pelanggan lama yang mungkin memilih
untuk memilih perbankan Islam, atau dapat menargetkan pelanggan baru tanpa
kanibalisasi.
C. Alasan Bank Konvensional Diperbolehkan Mengoperasikan
Windows Islami
Haruskah regulator melarang bank
konvensional untuk bersaing dengan bank-bank Islam penuh? Mungkin para pemegang
saham bank syariah sepenuhnya setuju dan mengklaim bahwa karena mereka tidak
menawarkan produk dan layanan konvensional, bank konvensional seharusnya tidak
diperbolehkan menawarkan produk dan layanan Islami melalui jendela Islam
mereka. Ini adalah pendekatan yang sangat sempit, naif dan negatif. Kompetisi
itu sehat dan dalam jangka panjang institusi yang lebih lemah disapih keluar.
Selain itu, persaingan bagus bagi pengguna akhir karena memberi mereka pilihan
antara penyedia produk yang berbeda. Tekanan yang diberikan karena persaingan
positif dari jendela-jendela Islam harus mendorong bank-bank syariah untuk
melakukan ketekunan dan perawatan yang lebih dalam mengenalkan produk bermutu
lebih baik yang memiliki standar par service, jika tidak lebih baik. Hanya
persaingan oleh jendela-jendela Islami yang oleh para IFI murni terpaksa
melihat secara tidak teliti ketidakefisienan dalam struktur operasinya dan
model penilaian risiko. Sebelum kedatangan jendela-jendela Islam secara penuh,
para pelanggan berada di bawah belas kasihan bank-bank Islam murni di mana
hanya ada sedikit pertimbangan mengenai standar layanan, pemeriksaan kualitas,
efisiensi harga, transparansi, dll.
Studi terbaru oleh perusahaan konsultan
terkemuka sangat memperhatikan kelemahan inheren bank Islam murni, yang
mengalami inefisiensi operasional, kurangnya diversifikasi produk dan layanan,
kualitas buruk, rasio biaya terhadap pendapatan yang lebih tinggi, sistem
penilaian risiko yang lebih lemah, konsentrasi pada beberapa sektor, dan
lain-lain. Setelah krisis keuangan global baru-baru ini, bank-bank Islam
dilindungi karena larangan untuk mengambil bagian dalam produk yang sangat
spekulatif seperti derivatif dan beberapa sekuritisasi. Sebaliknya,
keterbatasan ini mengakibatkan kurangnya keragaman di kelas aset (dengan
konsentrasi besar pada industri real estat), yang, boleh dibilang, merupakan
efek pada pertumbuhan bank-bank Islam. Hal ini dapat dipostulasikan bahwa tanpa
keterlibatan pihak-pihak yang konvensional. bank di IBF industri tidak akan
tumbuh dengan ukuran yang patut ditiru yang telah dicapai hari ini. Pandangan
ke dalam industri sukuk menyediakan dukungan untuk teori ini. Dengan sukuk
internasional, dicatat bahwa pada saat alokasi mayoritas (sampai 70% atau
bahkan lebih tinggi) telah diambil oleh bank konvensional. Ini menunjukkan
bahwa IBF bukan hanya untuk bank Islam yang sepenuhnya beroperasi. Tantangan untuk menjadi operator yang lebih
efisien dalam situasi yang menantang tidak dapat dianggap serius oleh bank
syariah yang utuh jika tidak ada persaingan dari jendela-jendela Islam sebuah
bank konvensional.
D.
Kerangka Untuk jendela Islam
"Nyata"
Jendela Islami yang berfungsi penuh dan hemat biaya
memerlukan hal berikut:
1.
Strategi, Inisiatif Kunci dan Tujuan
Sebagai
bagian integral dari bank konvensional, jendela Prakarsa harus memiliki
strategi yang sangat jelas. Hanya ada dua kemungkinan strategi yang harus
diambil oleh pemerintah Islam karena semua hal lain pasti menciptakan
konvergensi, konfrontasi, dan kegagalan tertinggi. Pemangku kepentingan bank
konvensional harus memiliki kejelasan mengenai strategi yang mereka adopsi saat
membuat jendela Islam. Alih-alih bermain dengan satu model versus yang lain,
fokusnya harus didasarkan pada target akhir. Apakah tujuan memulai jendela
Islam untuk menghentikan pelanggan yang sudah ada beralih ke bank syariah
sepenuhnya, atau untuk membangun model yang dapat dikonversi menjadi bank
syariah yang berdiri sendiri saat dan kapan oportunitas hadir melalui perubahan
peraturan atau target akuisisi? Jendela-jendela Islam tidak boleh dibangun
hanya karena tren pasar atau karena perkiraan pemangku kepentingan karena model
tersebut memerlukan usaha bersama oleh semua orang di bank konvensional, tidak
hanya perbankan syariah. personil untuk mengatur operasi. Oleh karena itu,
ketika para pemangku kepentingan bank telah memutuskan untuk mendirikan jendela
Islam, manajemen senior di seluruh bank perlu mengambil alih kepemilikan untuk
mewujudkan model tersebut. Ini berarti bahwa strategi yang disetujui untuk
jendela Islam harus dilapisi dengan inisiatif utama yang didukung oleh tujuan
yang telah ditetapkan dengan baik yang harus dimodelkan untuk menargetkan
pangsa pasar tertentu di segmen yang ingin ditembus terhadap ekspektasi
pendapatan / biaya yang dapat diukur. Keberhasilan jendela Islam adalah membeli
inisiatif dari pengelolaan bank konvensional dan masing-masing mengambil alih
keberhasilan peluncuran dan dukungan terus-menerus. Tujuan harus diubah menjadi
target terukur baik kualitatif maupun kuantitatif. Setiap target harus memiliki
proses yang didefinisikan dengan baik yang didukung oleh semua fungsi
berdasarkan perjanjian tingkat layanan dan waktu penyelesaian.
2.
Kepala Jendela Perbankan Syariah
Keberhasilan
inisiatif apapun didasarkan pada keunggulan front end. Jendela Islam harus
memiliki seorang pemimpin yang akan bertanggung jawab atas keseluruhan jendela
Islam secara keseluruhan dan siapa yang harus menjadi focal point untuk
mendorong strategi dan tujuan jendela Islam di seberang bank. Idealnya, orang
tersebut harus memiliki pengalaman perbankan Islam selama beberapa tahun, dan
yang terpenting harus memiliki semangat untuk melakukan hal yang benar tanpa
mengorbankan prinsip dan praktik tata kelola syariah dan kepatuhan. Kepala
jendela Islam harus menjadi juru bicara utama jendela dan harus memimpin semua
inisiatif Islam di dalam bank yang secara langsung melaporkan kepada chief
executive bank tersebut. Dalam situasi yang ideal, bank harus menanamkan
manajer bisnis Islam di berbagai bidang seperti ritel, perusahaan, treasury,
trade finance, investasi, operasi, audit, dan lain-lain, yang memiliki garis
pelaporan ganda - satu ke kepala jendela perbankan Islam dan yang lainnya ke kepala
kelompok. Peran bisnis manager adalah untuk memastikan bahwa target tahunan
ditugaskan ke tim, melaporkan dan memantau kinerja, dan secara esensial
bertindak sebagai penghubung antara unit tata kelola syariah yang terpusat dan
manajer produk. Kepala jendela Islam harus memiliki target yang jelas dan
terukur. Terakhir, sangat penting bahwa kepala bank syariah secara langsung
melapor kepada CEO bank dan harus menjadi bagian dari komite eksekutif.
Penguasa Islam perlu mendapat respek yang sama dengan bisnis lain di dalam
bank. Faktor keberhasilan yang penting adalah kepemimpinan kepala jendela Islam
untuk memiliki suara yang kuat di komite eksekutif, penerimaan model bisnis
oleh kepala bisnis lainnya dan struktur pelaporan matriks ganda untuk manajer
Islam yang tertanam di dalamnya. berbagai bidang perbankan.
3.
Dewan Pengawas Syariah
SSB yang
berfungsi penuh yang terdiri dari ilmuwan Syariah terkemuka dan berpengalaman
merupakan bagian integral dari perantara keuangan Islam manapun termasuk
jendela Islam. Perlu ada minimal tiga ilmuwan Syariah dengan yang menjadi
Ketua. SSB harus independen dan bertindak sebagai badan penasihat konsultatif
yang menyetujui semua produk dan layanan, menerbitkan fatwa, menyetujui laporan
keuangan jendela Islam, dan lain-lain. Lebih disukai setidaknya satu jika tidak
semua ilmuwan Syariah secara lokal berbasis. Fungsi SSB adalah mendukung
jendela Islam dan memberikan panduan Syariah. SSB independen menghasilkan rasa
hormat yang lebih populer. Bank harus mempertimbangkan untuk menggunakannya di
luar hanya sebagai saluran untuk persetujuan produk dan dokumen atau penerbitan
fatwa. SSB dapat secara potensial dan praktis terlibat dalam pertemuan dengan
staf bank, interaksi pelanggan langsung, kunjungan bank berbagai tempat untuk terlibat
dan meninjau aktivitas perbankan syariah, pelatihan dan sertifikasi, dll.
4.
Sekretaris SSB
Fungsi
kritis ini membutuhkan orang yang berkualifikasi yang akan bertindak sebagai
penghubung antara jendela Islam dan SSB. Peran dasar Sekretaris SSB adalah
menyelenggarakan pertemuan SSB, menyiapkan agenda, mencatat beberapa menit,
menyiapkan fatwa, menyampaikan panduan SSB ke bank, dan lain-lain. Sekretaris
sebaiknya menjadi seorang sarjana Syariah yang relatif muda dengan beberapa
pengalaman perbankan yang juga dapat melakukan peran lain untuk jendela Islam,
yang mencakup pelatihan dan sertifikasi bank dasar Islam untuk tim penjualan /
hubungan, mengunjungi berbagai unit / cabang bank untuk membimbing mereka,
meninjau struktur Islam dan dokumentasi, dukungan untuk semua Syariah yang
terkait dan semua dokumentasi perbankan syariah standar lainnya, yang
bertanggung jawab atas kepatuhan Syariah di seluruh bank, membantu berbagai
unit mengenai masalah transaksi syariah lainnya, dan lain-lain. Kritik bahwa
sebagian besar inovasi dalam layanan produk di perbankan syariah telah gagal
saat terjadi kurangnya pemahaman antara SSB dan bank itu sendiri. Hal ini
menciptakan kesenjangan yang lebih besar antara produk dan layanan konvensional
dan Islam, dan tidak menjadi pertanda baik bagi jendela Islam. SSB biasanya
berinteraksi dengan manajemen jendela Islam melalui Sekretaris SSB yang perlu
memiliki akses langsung ke dewan direksi (BoD) bank untuk berhubungan, jika
diperlukan, antara SSB dan Direksi.
5.
Tata Pemerintahan, Kepatuhan dan Tinjauan Syariah
Model
jendela dasar Islam bergantung pada tingkat tata pemerintahan syariah,
kepatuhan Syariah dan audit Syariah. Begitu jendela Islam membentuk SSB dengan
piagam yang jelas, pengaturan kontrak dan otoritas yang kuat, tata pemerintahan
syariah, kepatuhan dan fungsi audit perlu ditetapkan. Karena sebagian besar
waktu, SSB mungkin tidak mudah diakses, atau berada di tempat yang berbeda,
Sekretaris SSB juga harus melakukan double-up dan memimpin unit tata kelola dan
kepatuhan syariah. Persetujuan mengenai produk dan layanan dengan cara risalah
rapat atau penerbitan fatwa harus diimplementasikan dengan hati-hati oleh
produk atau manajer tugas di dalam jendela Islam terlepas dari mana mereka
disematkan atau tidak. Untuk mengabaikan dan memastikan penerapan yang benar
dari persetujuan Syari'ah dan fatwa, kepatuhan syariah dan audit Syari'ah
memainkan peran kritis. Ketidakpatuhan
terhadap persetujuan atau fatwa dapat membuat transaksi yang mendasarinya tidak
sesuai dan dalam skenario terburuk, pendapatan yang dihasilkan dari aktivitas
tidak patuh harus diberikan untuk amal. Syariah kepatuhan dan audit syariah
adalah dua fungsi independen. Ketaatan syariah terkait dengan pengecekan spot
bisnis yang independen, operasi, keakraban staf terhadap persyaratan Syariah
mengenai berbagai produk dan proses layanan, dan lain-lain. Kepatuhan syariah
adalah struktur kontrol yang diperlukan untuk memastikan tidak ada selisih
antara audit yang mungkin lebih waktu terkait dan siklus. Peran kepatuhan Syariah
adalah untuk memastikan bahwa sementara produk dan layanan, serta dokumen yang
tidak jelas, disetujui oleh SSB, tidak boleh ada aktivitas dan bisnis Syariah
yang termasuk dalam kain perbankan Islam karena ketidaktahuan, kesempatan yang
lebih besar di jendela Islam daripada bank syariah yang berdiri sendiri. Audit
syariah perlu mencerminkan standar yang dikeluarkan oleh AAOIFI dan IFSB.
Idealnya, jendela Prakarsa tersebut harus membuat manual redaman audit syariah
yang independen dan melatih departemen internal bank yang ada. Setiap hal
terkait Syariah dan bendera merah harus diungkapkan kepada audiens Syariah yang
harus dapat mencari solusi atau tindakan yang dianggap sesuai dan selanjutnya
dapat merujuk masalahnya ke unit tata kelola syariah.
6.
Perencanaan dan Pelatihan Sumber Daya Manusia
Sumber
daya yang paling penting dalam perbankan syariah saat ini adalah modal manusia.
Meskipun sulit untuk menemukan bankir Islam berpengalaman untuk berbagai
fungsi, tersedia kursus perbankan Islam dasar yang memberikan sertifikasi dan
telah disetujui oleh berbagai ilmuwan Syariah di seluruh dunia. Namun, penting
bahwa staf jendela penting Islam harus memiliki pengalaman perbankan syariah
yang relevan. Berdasarkan strategi yang diadopsi oleh pemegang saham bank,
terlepas dari bagaimanapun model jendela syariah sudah siap, bank perlu
memberikan pelatihan perbankan syariah dasar kepada kelompok enabler yang ada
serta kelompok bisnis dan kelompok administrator yang akan menjadi titik sentuh
untuk produk dan layanan Islami. Karena jendela Islam bukanlah operasi yang
berdiri sendiri dan akan bergantung pada personil bank konvensional untuk
membantu penyampaian produk dan layanan Islam dengan kualitas layanan dan waktu
penyelesaian yang sama. Mengembangkan modul pelatihan internal yang terdiri
dari pelatihan dasar tentang perbankan syariah mencakup topik syariah dan
pelatihan produk tertentu akan diperlukan. Pelatihan dasar mengenai prinsip dan
kontrak Islam harus dipikirkan secara ideal berdasarkan tatanan e-learning dan
harus menjadi kewajiban semua orang di bank termasuk semua personil, baik
kelompok bisnis, enabler atau administrator di bank tanpa batasan. Kursus
pelatihan produk dan layanan khusus dan terfokus harus ditargetkan ke tim
penjualan, operasional, akuntansi, risiko, teknologi yang bertanggung jawab
untuk menjual, menilai, memproses, mengelola dan memantau produk dan / atau
layanan pribadi. Selain itu, setiap bidang spesialisasi perlu memastikan bahwa
staf mereka dilatih secara khusus untuk menyampaikannya secara kompeten;
Sebagai contoh, seorang manajer produk di ritel harus tahu bagaimana struktur
murabahah dan wakala bekerja dan bagaimana Sistem Manajemen Keuntungan,
Cadangan Pemerataan Laba, dan lain-lain perlu difungsikan dengan atau tanpa
sistem otomatis.
7.
Produk dan Layanan
Jendela
Islam yang ideal harus memiliki kemampuan untuk meniru semua produk dan layanan
konvensional yang ada (tunduk pada persetujuan SSB) ke dalam kerangka syariah
dari ritel ke perbankan grosir. Manajer produk di sisi konvensional harus
bekerja bahu-membahu dengan tim penataan Islam untuk menciptakan produk dan
layanan Islami. Jika tidak, jendela Islam harus menyewa tim pengembangan produk
inti untuk membuat semua produk dan layanan yang tersedia bagi bank. Kuncinya
di sini adalah untuk memastikan bahwa sementara struktur Islam biasanya membuat
dokumentasi legal dan prosedural sedikit lebih panjang dan tidak praktis,
prosesnya, saluran penyampaian dan tingkat layanan harus sesuai dengan produk
dan layanan konvensional. Ini juga mungkin untuk membeli produk dari rak dan
menyesuaikannya dengan standar bank yang ada di pasar dimana perbankan Islam
lebih berkembang daripada yang lain. Perlu menambahkan bahwa sambil beradaptasi
untuk menawarkan produk dan layanan Islam baik melalui bank Islam murni atau
melalui jendela Islam, konsep risikonya tetap sama. Namun, cara praktiknya
berlaku secara global, risiko tidak berubah antara pendanaan konvensional dan
pendanaan jendela Islami. Hanya ada perbedaan struktural dan beberapa variasi
produk antara kedua jenis institusi tersebut. Intinya, para pemodal Islam juga
beroperasi dengan kebijakan risiko bank konvensional yang sama dengan sedikit
penyesuaian. Sambil menyusun produk Islami dan layanan untuk pelanggan, bank
harus ingat bahwa konsumen terbaik mereka adalah karyawan mereka sendiri dan
semua produk dan layanan Islami harus tersedia bagi mereka dengan harga dan
basis preferensial yang sama seperti pada front konvensional.
8.
Pengembangan Produk
Pengembangan
produk syariah membutuhkan usaha tim antara unit pengembangan produk, syariah,
hukum, kepatuhan, pemasaran, branding, akuntansi, audit, manajemen risiko,
pengolahan, operasi, teknologi dan bisnis. Kombinasi dari satuan tugas atau tim
ditentukan oleh manajer produk yang mungkin juga termasuk vendor pihak ketiga.
Dalam lembaga yang terorganisir, pengembangan produk itu sendiri merupakan
pendekatan disiplin yang sistematis dan metodologinya ditangkap dalam manual
pengembangan produk. Prinsip yang harus diperhatikan oleh jendela Islam adalah
bahwa semua produk dan layanan Islami diatur berdasarkan pedoman risiko yang
sama seperti produk konvensional, berikut sama jika tidak ada saluran
pemrosesan serupa, memiliki tingkat kualitas, presale dan post sales servicing
yang sama. Tawaran untuk memiliki harga dan biaya yang sama jika tidak lebih
baik. Dengan kata lain, produk dan layanan Islami, meski dokumennya berat,
harus sepenuhnya sesuai dengan mitranya yang konvensional. Setiap produk Islami
harus mengikuti arus yang sama dengan produk konvensional, dan jika produk
konvensional semacam itu dimodifikasi berdasarkan program produk maka produk
Islami harus identik dengan faktor kepatuhan Syariah yang relevan yang ada.
Lebih baik memiliki program produk umum yang secara jelas memisahkan proses
atau metodologi untuk keduanya sambil mempertahankan faktor umum. Apa pun
penawaran produk dan layanannya, teknologi ini semestinya memungkinkan
teknologi untuk pelanggan retail dan wholesale banking dengan melihat,
mentransfer, berinvestasi, dll. Hari ini, produk dan layanan harus diaktifkan
secara teknologi dan semuanya harus beralih ke layanan online, mobile, ponsel
pintar, dll. Ini harus diamankan dengan firewall keamanan cadangan ganda.
9.
Enabler / Back Office Support
Kekuatan
kunci menjadi bagian dari bank konvensional dimana semua fungsi back office
distandarisasi dan dimanifestasikan, adalah bahwa jendela Islam dapat
mengadopsi fungsi ini secara mulus. Jika tidak dipetakan, diselaraskan,
dikelola, dialihkan dan diimplementasikan dengan sistem pemecah hak dengan
benar, maka hal itu dapat menyebabkan masalah pada kinerja produk dan merusak
reputasi jendela Islam jika berhadapan dengan keluhan pelanggan yang sering
terjadi. Sementara manajer produk membuat makalah konsep Islam, pedoman
penataan, mendapatkan persetujuan produk, memberikan dokumentasi hukum,
pemetaan dan pemetaan proses kerja pelatihan, inilah departemen operasional
bank yang akan menulis prosedur operasi standar (SOP) untuk jendela Islam.
Bagian keuangan atau unit akuntansi bank akan menyusun masukan, membuat buku
besar umum dan spesifik produk seperti yang disarankan oleh manajer produk
termasuk perizinan dan larangan di bawah struktur Isolonial yang berbeda yang
digunakan untuk mengumpulkan produk atau layanan. Pada akhirnya, semuanya
bermuara pada sistem TI yang perlu fleksibel untuk menyerap perubahan yang
diperlukan untuk menjalankan produk dan layanan Islami. Ada perangkat lunak perbankan syariah independen independen
yang tersedia di pasar namun tetap ada pertanyaan: apakah sistem yang ada
berinteraksi dengan sistem atau modul baru? Ini memerlukan kerangka pemikiran
yang banyak, dan kadang-kadang membutuhkan prosedur baru untuk memastikan bahwa
transaksi Islam diproses dengan benar. Selain itu, sistem Islam baru mungkin
bukan cara yang paling ekonomis bagi jendela Islam. Oleh karena itu, aktivitas
back office mencakup serangkaian aktivitas yang sangat kompleks, saling terkait
dan saling bergantung satu unit ke unit lainnya dan produk Islami dan layanan
harus mengikuti alternatif konvensional dalam hal keselarasan sempurna sehingga
memiliki waktu penyelesaian yang sama, mekanisme pengiriman, kualitas pelayanan
baik pra maupun pasca penjualan. Setiap aspek peran dan fungsi enabler perlu
diperiksa untuk diterima berdasarkan mekanisme kepatuhan Syariah. Seperti
disoroti di atas, pelatihan perbankan syariah dasar dewan akan membantu bank
dalam meluncurkan portofolio produk dan layanan Islam yang seimbang.
10. Pembagian Dana
Apa yang
membedakan jendela Islam Syariah yang benar dan jendela Islam
"berpakaian" adalah penggabungan dana. Karena kurangnya keahlian,
sebagian besar bank konvensional memulai jendela Islam mereka dengan menawarkan
produk dan layanan yang sesuai dengan Syariah yang tidak benar-benar terpisah
dalam neraca dan laporan laba rugi bank konvensional. Karena konsep jendela
Islam terus berlanjut dan bank-bank konvensional lainnya memilih untuk
mengambil rute ini, SSB dan juga regulator memberlakukan beberapa tindakan
wajib yang mencakup pemisahan antara rekening pelanggan antara Islam dan
konvensional. Lebih jauh lagi, SSB meminta agar jendela Islam diperlakukan
sebagai bank virtual di dalam bank yang seharusnya memiliki neraca terpisah dan
diaudit, laporan laba rugi di mana masing-masing dan setiap aset, pendapatan,
pendapatan, biaya serta ketentuan perlu ditangkap. Dengan kata lain, untuk
jendela Islam yang efektif, seharusnya tidak ada dana Islam yang mengejutkan
dengan dana konvensional. Ini memerlukan banyak kerja termasuk mendirikan
berbagai pemimpin umum di mana transaksi-transaksi Islam dipesan end-to-end,
penilaian cermat terhadap kemampuan inti perbankan yang ada dan pengembangan
infrastruktur TI yang menangkap dan menjaga pemisahan antara akun konvensional
dan Islam, pencetakan peraturan yang berbeda atau umum, dan lain-lain.
Pelarangan dana talangan juga berarti mendirikan pusat pendanaan Islam di dalam
pusat pendanaan utama bank yang melihat alat manajemen likuiditas dan deposit
kendaraan untuk pengelolaan aset dan kewajiban yang efektif.
11. Mekanisme Alokasi Biaya
Bank
perlu mengetahui profitabilitas setiap produk sehingga menentukan strategi
pemasaran jenis apa, apakah "push" atau "pull", perlu
dikerahkan. Semua lembaga keuangan memiliki metode penetapan biaya yang
didefinisikan dengan baik pada dasarnya membagi biaya yang terkait dengan menjalankan
produk atau layanan apa pun. Kemampuan untuk memecah biaya penyampaian dan
servis suatu produk atau layanan memainkan peran yang lebih penting di jendela
Islam tergantung pada berbagai fungsi di dalam lengan konvensionalnya untuk
pengiriman yang efektif. Gagasan bahwa seharusnya tidak ada perbedaan antara
bagaimana institusi konvensional mengalokasikan biaya produk konvensional atau
layanannya ke berbagai fungsinya dibandingkan dengan Islam. Selain itu, jika
jendela Islam menggunakan saluran yang sama untuk mendistribusikan produk dan
layanan syariahnya seperti yang konvensional, orang harus dapat menilai
pendapatan tambahan yang dihasilkan oleh pendapatan Islam tanpa mencocokkan
biaya inkremental. Idenya adalah meningkatkan produktivitas tanpa mengurangi
tingkat biaya langsung terkait penjualan. Metodologi alokasi biaya yang kuat
terkait dengan kesepakatan tingkat layanan spesifik dengan waktu penyelesaian
yang memadai hanya akan memiliki efisiensi operasional yang lebih baik dan
meningkatkan layanan pelanggan. Bank-bank syariah diketahui memiliki biaya
operasional yang lebih tinggi yang berasal dari tidak memiliki atau sedikit
kontrol terhadap model alokasi biaya, yang merupakan salah satu manfaat utama
jendela-jendela Islam dapat memiliki bank-bank syariah yang lengkap.
12. Biaya Dana dan Harga Transfer
Jendela
Islam perlu mengembangkan berbagai jenis instrumen penggalangan dana dari skema
simpanan ritel ke perusahaan dan bank-ke-bank dari overnight ke jangka waktu
yang lebih lama dengan tingkat suku bunga yang didorong oleh pasar. Sementara
akun giro dan tabungan (CASA) paling tidak mahal, ini juga paling tidak dapat
diprediksi. Analisis historis menunjukkan bahwa ada risiko sistematis
pengurangan tingkat CASA ketika peluang investasi lainnya tersedia bagi
deposan. Selain itu, bank syariah selalu bersaing dengan bank konvensional yang
beroperasi dalam ekonomi yang sama dengan deposito sehingga tingkat kepekaan
selalu hadir. Biaya pendanaan perlu dijaga dengan baik jika jendela Islam telah
menciptakan ketidakcocokan antara durasi aset dengan kewajiban. Biasanya, aset
tidak mudah di harga ulang dan ini bisa mempengaruhi bagian bawah line secara
drastis jika ongkos re-price lebih sering terjadi karena tekanan pasar. Harus
ada cara disiplin untuk mentransfer biaya pendanaan ke akuisisi aset melalui
mekanisme harga transfer yang memperhitungkan premium likuiditas dan premi
risiko. Dengan mekanisme transfer pricing yang efisien berarti bahwa pusat
pendanaan yang menangani dana konvensional juga harus bertanggung jawab atas
dana Islam dan harus terus melakukan pengecekan dan pengendalian terhadap
keseluruhan biaya pendanaan jendela Islam.
13. Mobilisasi Simpanan
Jendela
islami biasanya tidak memiliki modal apapun. Sebagian besar SSB di seluruh
dunia Islam lebih memilih pinjaman yang didanai oleh kewajiban dan modal Islam.
Pemisahan buku-buku Islam dengan buku-buku konvensional di seluruh aset,
kewajiban, pendapatan, biaya, dan lain-lain, berarti bahwa jendela Islam juga
harus memiliki strategi promosi deposit yang berbeda. Untuk segmen ritel, bursa
syariah memiliki beragam instrumen dari giro, rekening tabungan, deposito
tetap, dll, berdasarkan qard hasan, mudharabah, wakala non-discretionary, dan
lain-lain, dimana dapat menarik likuiditas dari pasar. Dari segmen korporasi
dapat meningkatkan deposito berjangka melalui komoditi murabahah atau wakala
non-discretionary. Untuk menyambungkan kesenjangan likuiditas, jendela-jendela
Islam perlu memiliki perjanjian tingkat layanan dengan pusat keuangan dan
pendanaan bank konvensional sehingga mereka bisa melakukan line-up semalam
untuk likuiditas jangka pendek mengenai kontrak-kontrak Islam dari sumber
pendanaan lainnya. Jika ada satu faktor keberhasilan penting untuk jendela
Islam maka itu adalah kemampuan untuk memobilisasi simpanan untuk mendanai Islam
aktiva. Penekanannya adalah menjaga rasio aset yang sehat dengan rasio deposito
kurang dari 100% setiap saat. Tidak ada perbandingan yang benar antara tingkat
kewajiban ritel, perusahaan dan jangka panjang yang harus dipertahankan atau
rasio kecualikan akun tidak lancar dan tidak lancar. Hal-hal ini bervariasi
dari satu yurisdiksi ke yurisdiksi yang lain dan kebiasaan menabung konsumen.
Hal ini juga terkait langsung dengan pengelolaan kewajiban aset dan
ketidakcocokan durasi yang juga harus dipertimbangkan oleh komite
pertanggungjawaban aset bank konvensional.
14. Accounting
and Financial Reporting
Persyaratan
syariah bervariasi dari satu jendela ke jendela lainnya. Laporan manajemen
umumnya disimpan terpisah untuk tujuan syariah namun dikonsolidasikan dari pengajuan
dan perspektif pelaporan.
Dalam kasus SSB telah mampu menerapkan kepatuhan yang
ketat terhadap fatwa tersebut maka jendela Islam mungkin diminta untuk
menyiapkan laporan keuangan yang diaudit terpisah yang dapat dikonsolidasikan
di tingkat bank konvensional untuk tujuan pelaporan peraturan. Ini lebih mudah
diucapkan daripada dilakukan dan berarti bank menciptakan buku besar akuntansi
yang terpisah di semua tingkat dan mampu memisahkan akun konvensional dan akun
Islam pelanggan sambil mempertahankan satu sistem identifikasi pelanggan yang
umum untuk pelanggan yang menggunakan kedua jenis saluran perbankan tersebut.
Ini juga berarti bahwa semua aset dan kewajiban Islam dicatat secara terpisah
termasuk semua pendapatan dan biaya. Kita harus ingat bahwa setiap mode
transaksi syariah memiliki persyaratan yang berbeda dalam hal pemrosesan dan
pemesanan. Selain itu, skema tabungan Islam biasanya mengikuti struktur
mudharabah, yang pada intinya memerlukan Sistem Manajemen Pendapatan
("PMS") dan penciptaan Cadangan Pemerataan Laba ("PER").
PMS pada dasarnya membantu jendela-jendela Islam untuk menampung tabungan dan
deposito berjangka yang dimobilisasi di bawah struktur mudharabah. Ini
memerlukan penutupan buku secara berkala, yang biasanya dilakukan setiap tiga
bulan dimana semua dana disimpan dalam jenis rekening ini, dan investasi yang
mendasar yang dilakukan melalui penggelaran dana ini dengan pendapatan yang
dihasilkan dari mereka, diumumkan dan didistribusikan ke deposan. Bank syariah
membentuk PER untuk menciptakan cadangan untuk menyamakan kekurangan keuntungan
di masa depan. Proses dan akuntansi amal juga menjadi salah satu aspek umum
dalam perbankan syariah yang dimiliki bank konvensional. Ini pasti mengharuskan pencatatan akun terpisah, termasuk
pelaporan pelanggan, karena regulator pasti membutuhkan ini menjadi persyaratan
utama. Ada juga kebutuhan untuk mengembangkan kode dan proses akuntansi
berdasarkan berbagai jenis struktur syariah yang digunakan bank untuk
produknya. Misalnya, siap untuk tinggal di pembiayaan rumah berbeda
dibandingkan dengan di bawah pembangunan rumah. Demikian pula, sementara
pembiayaan rumah di bawah ijarah dapat dengan mudah dipesan sebagai pinjaman
berjangka, keterlambatan pembayaran, pembayaran asuransi, perawatan utama,etc.,
diperlakukan berbeda dalam syariah dibandingkan dengan mengatakan produk
hipotek rumah di bawah perbankan konvensional.
15. Branding
dan Bangunan
Jendela
Islam perlu memastikan bahwa tingkat kualitas layanan setara atau lebih baik
daripada bank konvensional untuk benar-benar membuat perbedaan. Sementara
branding, pemasaran dan tempat yang secara estetis menyenangkan dapat membawa
pelanggan untuk pertama kalinya, kualitas layanan yang buruk tidak akan
menghasilkan bisnis yang berulang. Kita perlu mengembangkan dua pendekatan
khusus terhadap elemen-elemen penting ini sambil menjaga keseimbangan antara
paradigma efektivitas dan efisiensi. Orang tidak perlu melakukan belanja dengan bendera pinggir
jalan, papan reklame, spanduk, klip koran, liputan radio dan telefision, dan
lain-lain. Ingatlah bahwa merek baru yang mewakili jendela Islam juga akan
membawa warisan dari orang tuanya apakah baik atau buruk Kita perlu menggunakan
kekuatan merek induk untuk membuat kampanye branding dan pemasarannya sukses.
Sekali lagi, SSB cenderung mengizinkan dual branding suatu produk. Bergantung
pada kerangka peraturan, dual branding bisa menjadi sukses besar dan sangat
hemat biaya. Makanya, rekomendasi agar orang tuas loyalitasnya melekat pada
orang tuanya merek dan menggunakan sinergi untuk meningkatkan penawaran
syariah.
16. Pemasaran
Jendela Islami
Sebagai
jendela Islam, tantangan utama yang dihadapi bank adalah bagaimana
memfasilitasi penerimaan internal atas inisiatif sambil menghentikan kebocoran,
dan menangkap pangsa pasar. Penambahan jendela Islam oleh bank dalam sistemnya
jelas tidak memungkinkan bank untuk meningkatkan pemaparan pihak yang
diperbolehkan oleh regulatornya. Ini
tentu saja memperkenalkan kompleksitas dalam hal proses internal, alokasi
risiko, penerimaan produk, dan lain-lain. Umumnya, kebanyakan jendela Islam
gagal karena dua alasan: (1) mereka membentuk tim penjualan dan relasi khusus
mereka untuk memasarkan produk-produk Islam dan layanan akhirnya bersaing
dengan bank yang lebih besar sehingga konflik; dan / atau (2) di mana bank
memutuskan untuk menggunakan tim penjualan dan hubungan konvensional yang ada
untuk menjual produk dan layanan syariah, mereka sama sekali tidak menganggap
serius inisiatif ini. Kedua strategi itu salah. Model yang lebih baik adalah
agar jendela Islam menggunakan kombinasi pakar yang berdedikasi dan tim
penjualan dan hubungan yang ada untuk menembus segmen ini. Jendela Islam harus
digunakan sebagai "produk khusus" dimana pelanggannya canggih dan
memiliki hubungan jangka panjang. Jika tidak, mereka seharusnya memiliki
"pencetus" atau "pemburu" di mana targetnya adalah untuk
mendapatkan pelanggan baru dari bank.
17. Pemburu
dan pemanen
Dengan
matriks pelaporan ganda di tempat, target dan anggaran dibuat bersama antara
kepala bank syariah dan kepala bisnis yang berbeda, ujian sesungguhnya dari
model akan di eksekusi. Pada tingkat ritel, pelatihan perlu diberikan kepada
tim ritel melalui sistem di mana mereka perlu memahami faktor pembeda antara
produk konvensional dan Islam. Kunci
untuk pelatihan ini adalah memastikan bahwa tim penjualan menerima produk Islam
dengan sepenuh hati, meskipun perubahan dalam struktur terutama karena harga
standar Islam dan konvensional sama, standar layanan sama bahkan dengan sedikit
panjang. - proses dokumentasi yang lebih. Model ritel yang lebih disukai harus
benar-benar memisahkan cabang-cabang Islam di mana tidak ada produk dan layanan
konvensional yang ditawarkan. Ini berarti cabang syariah khusus menjual produk
dan layanan dari jendela Islam. Ini mungkin mahal tapi akan menciptakan
persepsi pasar dan loyalitas pelanggan yang lebih baik. Pada tingkat perbankan
grosir, tim pemburu lebih lazim; Namun, manajer dan unit hubungan konvensional
yang ada dapat menunjukkan reservasi mereka. Alasan utama untuk ini adalah kenyataan
bahwa kebanyakan konsumen konservatif cenderung lebih memilih bank dengan bank
Islam penuh daripada jendela Islam kecuali jika mereka merasa kecewa dengan
bank syariah karena alasan tertentu dan mencari alternatif lain. . Telah terlihat bahwa pada tingkat wholesale banking,
pelanggan bersikap netral dan siapapun yang bisa sampai ke pelanggan terlebih
dahulu dan meyakinkan mereka untuk mengambil produk syariah terlebih dahulu
akan memenangkan akun tersebut. Sebuah tim pemburu kecil perlu disematkan di dalam
unit, seperti UKM atau perbankan komersial, yang tujuannya adalah untuk
menghasilkan pelanggan baru Islam yang dipesan oleh manajer hubungan bank yang
ada yang seharusnya memiliki target Islam dalam indikator kinerja utama (KPI)
dan manajemen mereka dengan tujuan (MBO). Untuk pelanggan tiket besar termasuk
perusahaan, lembaga keuangan dan entitas berdaulat, tim spesialis perbankan
syariah biasanya harus tersedia sebagai spesialis produk di dalam jendela Islam
atau tertanam dalam kelompok bisnis berdasarkan tingkat kecanggihan dan
segregasi menurut jenis bisnis. di dalam bank konvensional.
18. Penawaran
Ritel
Penawaran
ritel syariah dapat mengambil bentuk apapun berdasarkan interpretasi SSB.
Sementara setiap yurisdiksi di mana keuangan Islam dipraktekkan telah
mengevaluasi secara hati-hati pro dan kontra dari apa yang seharusnya atau
tidak diizinkan masuk ke pasar Islam, tidak ada cara yang sempurna. Belajar
dari contoh beberapa yurisdiksi dimana IBF telah mengakar, terbukti bahwa cara
terbaik untuk menawarkan layanan ritel adalah memiliki cabang ritel Islam
independen yang tidak memiliki hubungan dengan cabang konvensional selain dari
pada pelaporan yang biasa. Menawarkan
produk dan layanan konvensional dan Islami dari platform yang sama telah
memiliki catatan campuran. Dalam jangka panjang, ini melemahkan persembahan
Islam. Selain itu, petugas penjualan mungkin tidak mengenal produk-produk
syariah, membuat strategi penjualan mereka meningkat. Pandangan SSB dan
regulator menjadi faktor pembeda utama dan keduanya harus memainkan peran
penting dalam menyusun panduan bagaimana bank konvensional harus menawarkan
produk-produk Islami melalui cabang-cabangnya. Pandangan ortodoks dari beberapa
ilmuwan Syariah terkemuka adalah menghindari pencampuran cabang konvensional
dengan Islam. Sedangkan pandangan sederhana adalah bahwa selama pelatihan yang
tepat diberikan kepada tim penjualan konvensional dengan target yang jelas dan
sebuah disiplin untuk menawarkan "menjual Islam pertama", seseorang
dapat menggunakan cabang konvensionalnya untuk menjual produk ritel Islam. Pada
akhirnya, intinya adalah kesan pelanggan terhadap kemurnian penawaran.
19. Penawaran
Grosir
Jendela Islam juga memerlukan tim keuangan
terstruktur, bekerja dengan klien di bidang perbendaharaan, pasar modal hutang,
sindikasi, dan sebagainya. Hal ini diperlukan terutama bila ada klien bank yang
memilih solusi Islam. Kecuali jika bank yang ada memiliki keahlian dan
rangkaian produk ini, bank tersebut kehilangan nasabahnya untuk menjadi bank
Islam penuh atau jendela Islami lain yang bersaing. Dengan demikian, jendela
Islam harus dimulai dengan tim pencetus, pemburu, dan pemanen yang dididik.
Dengan meningkatnya minat pada suite produk oleh pelanggan grosir, sangat ideal
untuk menanamkan pakar Islam dalam fungsi utama seperti treasury, sindikasi,
pasar modal hutang, dan lain-lain. Namun, tim keuangan terstruktur inti Islam
perlu berada di dalam jendela Islam untuk mendukung segala sesuatu yang
memerlukan perhatian, misalnya, produk muncul dalam keuangan terstruktur.
20. Dukungan
Fungsional Front End Cross
Untuk
mendapatkan peningkatan biaya untuk model pendapatan, jendela Prakarsa harus
melintasi semua kelompok bisnis terdepan dan seharusnya orang-orang
berpengalaman memasukkannya ke dalam laporan ke kepala jendela Islam; Latihan
dasar Islam lainnya harus diberikan kepada personil bisnis terdepan dan manajer
hubungan kerja yang dapat mengidentifikasi peluang untuk melakukannya bawalah
para ahli Islam sesuai kebutuhan. Ini hanya akan berjalan bila target Islam
disepakati di antara semua kelompok bisnis, dan disebarkan ke setiap anggota
tim penjualan dan penjualan. Keberhasilan jendela Islam akan bergantung
sepenuhnya pada penerimaan prakarsa Islam oleh fungsi front end bank
konvensional dan bagaimana mereka menyesuaikan perbankan Islam itu sendiri.
Lebih sering terlihat bahwa keberhasilan atau kegagalan jendela Islam
didasarkan pada bagaimana kelompok bisnis di bank konvensional memperlakukan
inisiatif Islam itu sendiri. Jika dianggap bersaing dengan bank konvensional
yang ada maka pasti akan jatuh datar hanya karena praktik konvensional memiliki
lini bisnis yang mapan dengan basis pelanggan yang kuat, catatan kinerja dan
sumber daya sementara jendela Islam akan sangat baru. dengan masalah tumbuh
gigi. Satu-satunya cara agar jendela Islam bisa berhasil adalah ketika seluruh
bank dengan sepenuh hati menerima jendela sebagai (1) alat nilai tambah (2)
saluran alternatif untuk memberikan produk dan layanan (3) mekanisme untuk
mempertahankan pelanggan lama, dan ( 4) menarik konsumen baru yang lebih
memilih keuangan syariah. Harus ditekankan lagi bahwa sementara sumber jendela
Islam dapat dan harus dimasukkan ke dalam berbagai kelompok bisnis,
administrator dan enabler, harus ada kepala tokoh sentral dengan tim inti yang
memiliki tanggung jawab penuh untuk memastikan inisiatif tersebut berhasil bagi
bank.
21. Perencanaan
Rekening
Untuk
pengelolaan ramping jendela Islam, perencanaan akun di setiap tingkat bank
konvensional untuk target Islam adalah latihan wajib dimana tim konvensional
ditambah pemburu Islam yang tertanam di berbagai segmen bisnis mengevaluasi
setiap pelanggan. Konsep dasar perencanaan akun adalah melihat kemungkinan cara
meningkatkan dan / atau mengurangi eksposur dengan pelanggan di semua wilayah
dengan usaha pembiayaan yang didanai, tidak didanai serta usaha tambahan
lainnya berdasarkan pada penilaian risiko, selera dan batasan eksposur. Jendela
Islam harus dapat menentukan kemungkinan menjual lebih banyak produk dan
layanan Islam kepada pelanggan lama dan mengidentifikasi segmen baru untuk
penetrasi lebih lanjut. Sudah umum diasumsikan bahwa jendela-jendela Islam
telah menderita karena pelanggan lebih memilih layanan keuangan konvensional.
Namun, jika pilihannya tidak hadir di bank, maka ini membuat sulit untuk
menentukan apakah asumsi ini benar. Selain itu, jika konsumen yang ada
memanfaatkan fasilitas Islam dari institusi lain, jendela Islam perlu
merumuskan strategi untuk menargetkan segmen ini.
22. Sistem dan Teknologi
Memiliki
platform IT yang tepat, arsitektur perbankan syariah berbasis Syariah dan tim
TI perbankan Islam yang berpengalaman merupakan faktor penentu keberhasilan
lainnya. Tantangannya adalah menciptakan platform perbankan paralel yang saling
terkait dengan sistem bank konvensional yang ada sambil mempertahankan dinding
China antara akun Islam dan konvensional. Ini termasuk menciptakan tujuan
bisnis Islam, buku besar umum, kode akuntansi untuk keseluruhan segmen bisnis,
kode etik produk dan layanan, dan metode pemesanan pemesanan, pengukuran
profitabilitas produk, pemeliharaan akun, dll., Dan bagaimana semua ini
tercermin dalam sistem dan diproduksi dalam laporan manajemen dan laporan
keuangan. Tujuannya adalah untuk memastikan bahwa dana, aset, kewajiban dan
biaya Islami tidak disertai dengan buku konvensional dan dapat diaudit secara
terpisah oleh auditor eksternal, disetujui oleh SSB, dan juga dapat diajukan ke
pemeriksa peraturan. Salah satu cara untuk mengembangkan sistem komersil
Syari'ah adalah bekerja dengan sistem warisan yang ada dan platform perbankan
inti yang dimiliki bank konvensional dan memodifikasi hal ini yang membutuhkan
lebih banyak waktu dan sumber daya. Pilihan lainnya adalah melihat sistem Islam latch-on yang
dapat sepenuhnya terintegrasi dengan sistem perbankan inti yang ada. Antarmuka
pelanggan adalah perbankan on-line baik di tingkat ritel maupun korporasi.
Sistem perbankan on-line yang ramah pengguna merupakan alat penting bagi
institusi perbankan manapun, dan ini juga berlaku untuk model jendela Islam.
Sistem perbankan on-line harus memungkinkan pelanggan untuk bertanya,
bertransaksi, menginstruksikan dan mendapatkan laporan tentang aktivitas mereka
di semua tingkat di samping solusi pengelolaan tunai untuk pelanggan korporat.
Pendekatan yang lebih baik adalah memiliki kemampuan untuk memisahkan tingkat
pelanggan-oleh-pelanggan menjadi dua - konvensional dan Islam dengan melaporkan
laporan terpisah namun tercermin dengan manajer akun untuk laporan
profitabilitas pelanggan. Gagasan bahwa semua pendapatan keras dari bisnis
Islam harus dipesan dalam satu buku konsolidasi.
23. Kebijakan
Kredit, Manajemen Resiko dan Hukum
Tidak
ada perbedaan risiko kredit antara bank syariah dan bank konvensional,
setidaknya dalam praktiknya. Diferensiasi utama adalah dalam penataan transaksi
syariah. Penataan adalah lapisan tambahan untuk mode pembiayaan Islam dengan
menggunakan baik melalui atau membayar melalui struktur dan mengubah transaksi
sebagai aset yang didukung atau berbasis aset. Selama praktik ini berlanjut,
jendela Islam juga perlu mengadopsi praktik terbaik dari bank induk
konvensional untuk memastikan bahwa semua strukturnya termasuk dalam kebijakan
risiko kredit yang sama baik ritel maupun grosir dan juga disetujui oleh
departemen manajemen risiko. Dengan
pemikiran ini, standardisasi perlu diatur dalam praktik retail, treasury, SME
dan commercial banking dimana semua dokumentasi termasuk, namun tidak terbatas
pada, kesepakatan umum, formulir aplikasi, perjanjian utama untuk mode Islam
dan masing-masing perjanjian suplemen operasional, persetujuan keagenan, dan
lain-lain perlu distandarisasi dengan. Transaksi keuangan terstruktur dan
kompleks, termasuk penerbitan pasar modal, kesepakatan klub dan sindikasi, akan
selalu meminta bantuan hukum pihak ketiga bagi bank dan juga nasabah. Faktor
keberhasilan penting dan penting lainnya adalah alokasi risiko untuk transaksi
Islam. Kecuali, penggagas bisnis islami tidak tertanam di dalam segmen bisnis
akan selalu ada pertengkaran untuk alokasi risiko bagi pelanggan biasa. Dana
Islam seharusnya tidak bereksperimen dengan mendirikan pencetus bisnis Islam
independen di luar segmen bisnis. Seperti yang dijelaskan di atas, semua
manajer hubungan konvensional, khususnya di segmen wholesale banking, harus
memiliki target keuangan Islam berdasarkan aspirasi seluruh bank dan atau
perkiraan pertumbuhan perbankan syariah oleh pakar industri.
24. Hubungan
Regulasi
Di
wilayah hukum dimana tidak ada peraturan penglihatan atau pedoman, menjadi
sangat penting bahwa bank konvensional menetapkan hubungan langsung dengan
regulatornya. Kepala jendela Islam, yang berpengalaman dalam menyiapkan
inisiatif semacam itu di masa lalu, adalah kuncinya karena akan ada banyak
masalah yang mengharuskan regulator untuk memahami dan mendukung secara positif.
Seperti yang telah dibahas di bagian sebelumnya, jendela Islam dapat berbentuk
apapun, dan bagi kebanyakan pemain konvensional, akan lebih baik jika
dipelihara sebagai tim produk inti di mana bisnis dipesan oleh personel
terlatih dan bersertifikat di sisi konvensional di bawah buku Islam Karena
sebagian besar waktu, di yurisdiksi yang lebih baru, baik regulator maupun
lembaga keuangan memiliki pengalaman dan pengalaman terbatas Kurva belajar
mungkin terbatas. Oleh karena itu keahlian sebuah tim di bank konvensional
dalam mendirikan jendela Islam memainkan peran penting.
25. Transparansi
dan Pengungkapan
Untuk mendapatkan kepercayaan pasar, jendela Islam
harus lebih transparan dan memiliki kebijakan pengungkapan yang lebih baik
dibandingkan dengan bank-bank Islam arus utama. Dalam hal ini, pendidikan
pelanggan adalah salah satu alat utama, dan tidak ada yang lebih baik dari
produk dan layanan terdokumentasi dengan jelas namun fitur yang disederhanakan
dijelaskan di situs jendela Islam. Ini juga mencakup publikasi fatwa syariah
dalam bahasa ganda (bahasa daerah ditambah bahasa Inggris atau bahasa Arab)
yang ditandatangani oleh SSB. Ini harus mengungkapkan apa transaksi itu; apa
dokumen yang mendasari; dan saat ditinjau, dibahas dan disetujui. Akan lebih baik
jika pemenang Islam menyesuaikan format standar sehingga bisa menciptakan
kemudahan pemahaman bagi pengguna. Selain fatwa, selalu ada baiknya daftar
glosarium istilah yang digunakan oleh para penggemar Islam serta FAQ untuk
setiap produk apa pun sesederhana itu.
BAB III
PENUTUP
A. Kesimpulan
Berbagai kasus di atas membantu
menunjukkan bahwa teknologi yang diterapkan dengan baik memberikan competitive
advantage kepada sebuah bank. Setiap bank mempunyai akses yang sama atas
teknologi yang ada, namun yang mampu memanfaatkannya dengan benar adalah mereka
yang berhasil meraciknya ke dalam sebuah konfigurasi yang fungsional dan
efisien, yang diimplementasikan dengan seksama, yang mendukung produk dan
layanan yang ciamik serta dioperasikan dengan tepat-guna. Membeli teknologi
adalah kegiatan yang paling mudah dan tidak memerlukan keahlian tinggi. Namun,
semuanya kembali memerlukan perancangan, penerapan teknologi yang baik, Good IT
Governance, yang berdasarkan keseuaian target korporasi dari perbankan itu sendiri.
B. Saran
Kami mengharapkan adanya kritik
dan saran untuk menyemurnakan laporan kegiatan observasi dan wawancara
kewirausahaan ini. Semoga sedikit dari cerita sukses dari Bapak Totok ini mampu
membuka pikiran kita semua untuk mulai berwirausaha.
DAFTAR PUSTAKA
Imamul Arifin, Giana Hadi
Wagiana ; penyunting, Ayatullah Khomaeni, Akhbar Wahidin Jakarta : Pusat Perbukuan, Departemen
Pendidikan Nasiona, 2009.
Muhammad Syafi’i Antonio, Bank Syariah Dari Teori Ke
Praktik, Jakarta : Gema Insani, 2001, Hal. 25.
Nurul Huda dan Muhamad Heykal, Lembaga Keuangan Islam
Tinjauan Teoretis Dan Praktis, Jakarta : Kencana Prenada Media Group, 2013, Hal. 26.
Muhammad Syafi’i Antonio, Bank Syariah Dari Teori Ke
Praktik, Jakarta : Gema Insani, 2001, Hal. 18 – 19.
Nurul Huda dan Muhamad Heykal, Lembaga Keuangan Islam
Tinjauan Teoretis Dan Praktis, Jakarta : Kencana Prenada Media Group, 2013,
Hal. 25
